משכנתא לדירה שניה
חלומו של כל זוג הוא להגיע למצב כלכלי המאפשר להם רכישת בית או נכס נוסף. בין אם המטרה היא להשאיר ירושה יפה לילדים בעתיד, או בין אם המטרה היא דירה להשקעה. חלום קשה למימוש, היות ונטל התשלומים של המשכנתא על דירת המגורים הנוכחית עדיין מרחף מעלינו…..
משכנתא לדירה שנייה משכנתא לדירה ראשונה, מה ההבדל?
בעוד נטילת משכנתא על דירה ראשונה הוא נושא שדורש הבנה מקיפה של הנושא וברורים מאוד מעמיקים היכן לקחת משכנתא ובאיזה מסלול תוך כדי בחינת דרכנו העתידית, באם נעמוד בתשלומי המשכנתא, המדינה מערימה קשיים כבדים יותר על ציבור דורשי משכנתא לדירה שנייה.
יש להבדיל בין אלה המבקשים מחזור משכנתא, או לגרור משכנתא, לבין אלה הדורשים משכנתא נוספת לדירה נוספת שהיא לא דירת המגורים שלהם.
מבחינת אנשי נדל”ן הם רוצים להגדיל את הביקוש לדירות, וככל שיקנו יותר דירות כן ייטב להם. מבחינת המדינה, התכנית הפוכה : מטרת המדינה היא להקטין את שוק המשכנתאות על מנת להוריד את הביקוש לדירות וכך להקטין את מחירי הדירות. זאת על מנת לאפשר ככל שניתן בעלות על דירות ולצמצם את הפערים הכלכליים בחברה. סיבה נוספת היא לצמצם את בועת המשכנתאות המדוברת ואת הסיכונים הטמונים בהתחייבויות ענק של הבנקים.
בשל סיבות אלה הממשלה נוהגת להערים עוד ועוד קשיים על רוכשי דירה שנייה באמצעות צמצום דרכי המימון האפשריים.
משכנתא לדירה שנייה – שיעור מימון נמוך מ 50% !
בנק ישראל הורה לבנקים למשכנתאות כי אסור לבנקים לאשר משכנתא לדירה שנייה כל עוד אין לרוכש הדירה 50% הון עצמי. קשה מאוד להשיג מימון התחלתי כזה גבוה בעיקר אם מדובר בדירה נוספת המיועדת להשקעה. מחירי הדירות בארץ הולכים וגדלים והשגת שיעור כזה גבוה היא בגדר בלתי אפשרי בשוק הנדל”ן כיום. כמובן תוך החלת תנאי הביטחון של משכנתא רגילה : שיעבוד הבית לבנק עד תום תקופת המשכנתא ביטוח חיים וביטוח מבנה.
עבור דורשי משכנתא לדירה ראשונה או עבור משכנתא שנייה שלא לשם רכישה של דירת מגורים נוספת, שיעור המימון המקסימלי של הבנק הוא 75%.
משכנתא לדירה שנייה – לווים מסוכנים יותר.
אמנם עם אחוזי מימון נמוכים יחסית ההלוואה הופכת להיות מסוכנת פחות עבור הבנק, אבל הלווים עצמם מקטינים את ההכנסה הפנויה שלהם והופכים למעשה למסוכנים יותר. מכאן שעקב מגבלה זו, הבנק ימשיך ויצרף עוד מגבלות כדי להבטיח את ההחזרים, כמו : פריסת תשלומים נמוכה, שיעור ריבית גבוה, כך שמשכנתא לדירה שנייה הופכת להיות לא כדאית גם עבור הלווים עצמם.
רבים מהלווים נוהגים בצעד מאוד מסוכן ולוקחים הלוואות חוץ בנקאיות על מנת שיוכלו לעמוד בתנאים ללקיחת משכנתא לדירה שנייה. הלווים מגדילים את חבותם החודשית לבנק ולגורמים חוץ בנקאיים ברמה שעשויה לא לאפשר מחייה שוטפת.
משכנתא לדירה שנייה – הלוואה על בסיס דירה קיימת
באם יש ללווים דירה שכבר סיימו עליה את תשלומי המשכנתא, הבנק למעשה בוחן את אותם דורשי משכנתא שנייה מחדש. כי מבחינת הבנק יש ללווים נכס נוסף שיכול לעמוד כבטוחה במידה ולא יצליחו לשלם את תשלומי המשכנתא לדירה שנייה. כאן כושר המיקוח של הלווים הולך ומתחזק כי מבחינת הבנק הוא לוקח סיכון הרבה יותר נמוך.
לבחינת כדאיות ללקיחת משכנתא לדירה שנייה מומלץ מאוד להיוועץ ביועץ משכנתאות חיצוני לבנק אשר יכול לתת מענה באמצעות הידע שצבר ומתוקף היכרותו את הבנקים לנסות להגמיש תנאים.