משכנתא מעל גיל 55
אם ניכנס לבנק למשכנתאות נראה שרוב הזוגות המתעניינים במשכנתא הם אכן זוגות צעירים, לרוב לקראת גיל ה 30 לחייהם. לרוב כן. אך קיים פלח ממבקשי המשכנתאות, בגיל מבוגר יותר, אפילו לקראת הגיל השלישי. עד מתי אפשר לקחת משכנתא? איך יכולים לקבל משכנתא מעל גיל 55?
משכנתא מעל גיל 55, עד מתי?
אף פעם לא מאוחר לקחת משכנתא. משכנתא באופן תיאורטי יכולה להיות מאושרת על ידי הבנק עד גיל 75. לרוב, בגיל 75 יכולת ההשתכרות שלנו הולכת ויורדת כמעט באופן וודאי. הבנקים בבואם לחשב את כדאיותם ללוות משכנתא מתבססים בעיקר על גובה ההלוואה המבוקשת לעומת שווי הנכס, אבל פרט חשוב לא פחות הוא בחינת יכולת ההשתכרות העתידית, או לפחות לאורך תקופת המשכנתא.
הבעיה במתן משכנתא מעל גיל 55 היא, שהבנק לא יראה הכנסות עתידיות שהולכות וגדלות. על פי הסטטיסטיקה, בשנות ה60 ומעלה לחיינו אנו נתחיל לראות ירידה בהכנסות משק הבית, כי אחד מבני הזוג יוצא לפנסיה, או כי מקומות עבודה כבר לא מבקשים עובדים בגילאים אלה בשל קרבתם לגיל פרישה, או בשל בעיות בריאותיות שצצות בגילאים אלה ומאפשרות לעבוד פחות. מכאן שזה גיל מאוד מסוכן עבור הבנק לאפשר משכנתא.
מבקשי משכנתא מעל גיל 55 שעדיין עובדים, או שיש להם הכנסה שמקורה אינה מעבודה ולא מפנסיה (השכרת נכס, סיוע כספי קבוע ממדינה/ גורם אחר), יכולים לקבל משכנתא בתנאים רגילים, פרט לעניין פריסת התשלומים שהבנק יאפשר: פריסת המשכנתא תהיה על פני 5 עד 10 שנים ולא כמו זוגות צעירים יותר שיכולים לפרוש משכנתא על פני 30 שנה. זה עניין קריטי עבור הלווה, היות והתשלום החודשי למשכנתא יהיה כבד. עניין הגבלת פריסת התשלומים יוצר בעיה נוספת לאוכלוסייה המבקשת משכנתא מעל גיל 55, הבנק יגביל אותם במחזור למשכנתא.
משכנתא מעל גיל 55 – מה עם הביטוח ?
כמו כל הלוואת משכנתא, הבנק מתנה את אישור ההלוואה כנגד ביטוח מבנה וביטוח חיים על שם הלווה, כאשר הבנק הוא המוטב לתגמולי הביטוח. כך הבנק למעשה מבטח את עצמו בעניין שאם חלילה אחד הלווים ילך לעולמו, כושר ההשתכרות של משק הבית יפגע, וייתכן כי לא יעמדו בתשלומי המשכנתא, חברת הביטוח תשלם את סכום המשכנתא במלואו לבנק.
הבנקים בדרך כלל מציעים ביטוח חיים קולקטיבי מוזל ללווי המשכנתא. אך תנאי להיכנס לביטוח הקולקטיבי של הבנק הוא שהלווה חייב להיות מתחת לגיל 55. כאן יכול הלווה לבחור, האם כדאי לו לבטח עצמו דרך הקולקטיב של הבנק או שכדאי לו לפנות לחברת ביטוח באופן פרטי.
דרך נוספת שהבנק מציע הוא לצרף לבקשת המשכנתא את אחד הילדים, והביטוח חיים ייעשה על שמו. ואילו המבוטח המבוגר יותר יהיה מבוטח משני.
דורשי משכנתא מעל גיל 55 לא יוכלו להיות מבוטחים בקולקטיב הבנק אבל בהחלט יכולים לבחון פוליסות לביטוח חיים באופן פרטי. אם כי עליהם לזכור שככל שהמועמד לביטוח מתקדם בגילו, פרמיית הביטוח יקרה יותר. ולגילאי 55 ומעלה הקפיצה בפרמיית ביטוח חיים היא משמעותית ויקרה. ולכן כאן כדאי לפנות ליועץ משכנתאות שמכיר חברות ביטוח שנוהגות לקבל לביטוח גם אנשים מבוגרים.
משכנתא מעל גיל 55 עניין שדורש חשיבה !