בחירת מסלול משכנתא נקודות למחשבה
החלטתם לקחת משכנתא ולקנות בית? בחירת מסלול משכנתא היא הבחירה הכי חשובה שתעשו, ובפרט אם אתם רוצים לפרוס את החזר התשלומים על תקופה של 20 שנה ומעלה. הנה מידע שיעזור לכם.
משכנתא היא, עבור רובנו, התחייבות לכל החיים כמעט, או לפחות עד שנצא לפנסיה. הרבה מאתנו וודאי ניקח משכנתא לתקופה של 20 שנה ומעלה, ולכן חשוב להיערך כמה שיותר לתקופה הארוכה הזו. בחירת מסלול משכנתא היא הדבר החשוב ביותר בעניין זה, כיוון שהוא משפיע על הריבית שאנחנו נצטרך לשלם מדי חודש, ולמעשה על הסכום הסופי שנשלם לבנק בעבור הסכום שלווינו ממנו.
מיחזור משכנתא – לא הכל אבוד
לפני בחינת ובחירת מסלול המשכנתא, חשוב שתזכרו שיש לכם אפשרות למחזר את המשכנתא כמעט בכל שלב אם תרצו. בעזרת ייעוץ מיחזור משכנתא תוכלו לדעת מתי והאם זה משתלם לכם. בכל מקרה, האפשרות לעשות את המיחזור צריכה להוריד דאגה מליבכם כיוון שהיא נותנת אופציה להוריד את הריבית החודשית והסופית גם כן.
בחירת מסלול משכנתא לפי תשלום חודשי?
כאשר אתם נפגשים עם יועץ משכנתאות הוא יכול להציג לכם סימולציות של תשלומים חודשיים עבור כל מסלול משכנתא. כמו כן, הוא יכול להציג בפניכם תמהיל של כמה מסלולים יחד, כאשר המשכנתא כולה מפורקת לסכומים שונים וכל סכום נושא ריבית אחרת.
מה שחשוב לשים לב אליו לפני בחירת מסלול משכנתא הוא לא רק התשלום החודשי המשוער בהתאם לכל אחת מהסימולציות, אלא גם לשינויים שיכולים להתרחש בתשלום זה עם הזמן. לצורך הדוגמא, נניח שבחנתם אפשרות של משכנתא במסלול ריבית צמודה למדד. הסימולציה שאתם בוחנים כעת כוללת את הריבית כפי שהיא כיום, אך מה יקרה אם היא תעלה? כשהריבית עולה, כמובן שגם הסכום החודשי עולה. היות והמדד תמיד עולה, לא תהיה עצירה כלשהי לעלייה בריבית שתשלמו.
לאור כך, חשוב להתייחס לא רק לתשלום החודשי כפי שהוא מוצג בסימולציה. אגב, הסיטואציה המתוארת לעיל היא הסיבה לכך שהרבה אנשים היום מעדיפים להימנע מריביות צמודות מדד.
בחירת מסלול משכנתא בבחינת הכנסה עתידית
אי אפשר לעולם לדעת מה יביא יום, אך אין זה אומר שלא ניתן לבחור מסלול משכנתא בהתבסס על הכנסות עתידיות פוטנציאליות. אם לדוגמא אתם בעוד מספר שנים תתחילו לעסוק בתחום נדרש ויוקרתי ובעקבות כך ההכנסה שלכם תעלה, בחירת מסלול משכנתא בריבית קבועה ולא צמודה יכולה להיות בחירה משתלמת למדי, שהרי בעוד מספר שנים הסכום החודשי יהיה פחות מורגש ופחות לוחץ.
יחד עם זאת, יש לקחת בחשבון גם פגיעה בהכנסה החודשית– אם אתם זוג, מה יקרה אם אחד מכם חלילה יאבד את מקום העבודה? האם הצד השני יצליח לכסות את המשכנתא יחד עם שאר הוצאות
?