תמהיל משכנתא
בחירת תמהיל משכנתא נכון יכול להיות הבדל של עשרות אלפי שקלים בסך כל תשלומי המשכנתא. על כן בחירה נכונה של תמהיל שכזה היא חשובה מאין כמותה ועם כל זאת – קשה לחזות את העתיד הכלכלי בעוד 10 או 20 שנים וחשוב לקחת את הכל בפרופורציות.
רכישת דירה נחשבת מאז ומתמיד להוצאה הגדולה ביותר של כל זוג צעיר, כאשר מחירי הדירות שעלו פלאים בשנות האלפיים בישראל הפכו את המשימה לקשה מאין כמותה. מרבית הזוגות ניזקקים למשכנתא על מנת לרכוש דירה שכזאת ובמרבית המיקרים מדובר על סכומים של מאות אלפי שקלים רבים בכל משכנתא שכזאת. בשל כך בחירת תמהיל משכנתא נכון, בו מצליחים לצקסם כמה שניתן את גובה התשלומים לאורך כל שנות המשכנתא, שלעתים אורכת 25 ואף 30 שנים, היא קריטית ביותר למצב הפיננסי של זוגות רבים.
תמהיל משכנתא – מה הוא?
משכנתא היא למעשה הלוואה אותה לקוחים מבנק זה או אחר (לאו דווקא הבנק שלכם) ואותה יש להחזיר לאורך השנים בתשלומים חודשיים. בחירת תמהיל משכנתא משמעותה בחירה של דרכי ההחזרה של אותם תשלומים חודשיים על בסיס אפשרויות שונות הקיימות בשוק המשכנתאות נכון ליום לקיחתה ובניסיון ראייה לעתיד הרחוק. משכנתא ניתן לקחת במסלולי החזר שונים כאשר כל מסלול מושפע אחרת משוק ההון הנוכחי והעתידי וכמובן שניתן לשלב בין מספר מסלולים שכאלו.
תמהיל משכנתא – מה כדאי?
התשובה לכך תהיה חלוקה על ידי כל יועץ משכנתאות שתיפנו אליו שכן האפשרויות רבות ביותר והן ניגזרות גם של נתונים אישיים שלכם בטרם תבקשו את המשכנתא. בחירת תמהיל משכנתא המתאים לכם לאו דווקא מתאים לזוג אחר ועל כן חשובה בחירה מקסימאלית עבורכם במטרה להקל עליכם את התשלומים הללו ולחסוך לכם עם השנים ממון רב.
תמהיל משכנתא – מה הם המסלולים הקיימים ?
כאשר אתם יושבים מול יועץ משכנתאות או מחשבון משכנתאות באתרי האינטרנט השונים חשוב לבצע בדיקת תמהיל משכנתא שאפשרי עבורכם על בסיס המסלולים השונים.
המסלולים המרכזיים הקיימים היום הינם:
מסלול פריים – אינו צמוד למדד אך הריבית בוא משתנה מעת לעת ועל כן יש סיכון במידה והריבית תעלה בשנים הבאות בצורה חדה. מצד שני ניתן לפדות מסלול זה בכל עת.
מסלול בריבית רבועה צמודת מדד – מסלול יציב יחסית הצמוד למדד המחירים לצרכן ועל כן יכול להשתנות לעתים תכופות. מתאים בעיקר לתקופות הלוואה קצרות יחסית וכלל קנס יציאה בדרך כלל.
מסלול בריבית משתנה צמודת מדד – צמוד למדד ועם ריבית המתעדכנת אחת לפרק זמן נתון , סדרך כלל 5 שנים, עם תחנות פרעון ויציאה.
מסלול בריבית קבועה שאינה צמודת מדד – מסלול יציב וסולידי עם ריבית קבועה מראש לאורך התקופה ואינו צמוד למדד. יחס ההחזר יהיה גבוה יחסית בשנים הראונות אך עם השנים יהיה כלכלי שכן נישאר קבוע. מתאים למי שיכולים לשלם יותר בטווח הקצר והמכנתא שלהם לטווח ארוך.
מסלול מטבע חוץ – צמוד לשער הדולר או היורו ומתאים למי שמרוויחים במטבע זר או חוזים כי שער המטבעות הללו ירד עם השנים. רמת סיכון גבוהה יחסית לאחרים.
חשוב להבין כי הלוואת משכנתא לטווחים לש 20-30 שנים קדימה הינה עניין שקשה לחיזוי לגבי שערי המדד, הריבית או מטבע החוץ לתקופות שכאלו. על כן רצוי לשלב 3-4 מסלולים שונים יחדיו בבניית תמהיל משכנתא עבורכם.