האם ניתן לקנות דירה ללא הון עצמי בימינו?
בשנים האחרונות חל שינוי מהותי בתקנות הבנק המרכזי, והמפקח על הבנקים הורה על כך, שבניגוד למה שהיה נהוג בעבר, לא תינתן אפשרות מימון עבור רכישת דירה ראשונה למי שאין בידיו הון עצמי, המהווה לפחות 25 אחוזים משווי הנכס הנרכש. במקרים מסוימים עדיף להימנע משימוש במימון המרבי שניתן לקבל בבנק ובמקרים מסוימים נשתמש באחוז מימון גבוה.
שאלת ההון העצמי היא אחת השאלות הנפוצות ביותר אצל המתעניינים ברכישת דירה.
אם זו דירתכם הראשונה, כאמור, עליכם יהיה לדאוג שההון העצמי שברשותכם מהווה לפחות 25 אחוז משווי הנכס אותו אתם מעוניינים לרכוש. כך, לדוגמה, במידה ומדובר ברכישת דירה במחיר של 1.3 מיליון שקל, עליכם לשלם למוכר לפחות 325 אלף שקל מהונכם העצמי ואת הסכום הנותר תוכלו לשלם באמצעות משכנתא, בסך של עד 75 אחוז משווי הנכס שאתם רוכשים.
אחוז המימון שניתן לקבל כמשכנתא ישתנה אם זו אינה הפעם הראשונה שיש לכם דירה
במידה והייתה לכם פעם דירה בבעלותכם תוכלו לקבל משכנתא במימון של עד 70% ומכאן שעליכם להשיג הון עצמי בשיעור של לפחות 30 אחוז משווי הדירה שתרכשו.
במידה ויש לכם כבר נכס ואתם מעוניינים לרכוש דירה נוספת, תצטרכו להשיג הון עצמי של לפחות 50 אחוז משווי הדירה שאתם רוכשים ולקבל משכנתא בשיעור של עד 50 אחוז משווי הנכס שתרכשו.
צריכים משכנתא לדירה ראשונה? הקליקו
מה מוגדר כהון עצמי ומה לא?
הון עצמי הוא כל כסף נזיל שאתם יכולים לגייס לרכישת הנכס, שמקורו אינו במשכנתא שתיקחו לרכישת אותה דירה.
דוגמאות להון עצמי: כסף שחסכתם במשך השנים, כסף שתקבלו כעזרה או מתנה מההורים, הלוואה בבנק, משכנתא שתקבלו על נכס אחר בבעלותכם במידה ויש לכם, הלוואה לכל מטרה שההורים יוכלו לקבל כנגד משכון נכס בבעלותם ולהעניק לכם את הכסף, קרן השתלמות שנפתחת לפני הרכישה, תכניות חיסכון שנפתחו, כסף בחשבון העובר-ושב, פיצויים ממקום עבודה, ירושה, כסף שקיבלתם או שתקבלו ממכירת נכס.
חשוב לקחת בחשבון הוצאות נלוות לרכישה, כגון תשלום לעו”ד, עמלת תיווך, מיסים, מדד תשומות בנייה (ברכישה מקבלן), שיפוצים, ריהוט וכו’. יש לדאוג להשאיר סכום כסף שישמש בעת צרה וככל שניתן, להגדיל את סכום המשכנתא בהתאם לצורך הכלכלי שלכם.
משכנתא לכל מטרה לצורך הגדלת ההון העצמי לרכישת דירה
לפני הכל, חשוב לבצע תהליך שקול ונכון של בחירת יועץ משכנתאות שיוכל לחסוך לכם הרבה כסף. משכנתא לכל מטרה היא אחת הדרכים הטובות והמשתלמות להגדלת ההון העצמי שלכם, במידה ויש לכם נכס או להורים של אחד מכם נכס נוסף. הנכס הנוסף אינו חייב להיות על שמכם, כך שבאותו כסף אתם יכולים להשתמש כהון עצמי, אשר מגויס כאשר, לדוגמה, תרצו להיעזר בהורים לרכוש דירה. אם ברצונכם לרכוש דירה נוספת ואין לכם מספיק הון עצמי, גם אז תוכלו להשתמש בנכס שלכם כמקור להון עצמי, על-ידי משכונו לטובת משכנתא לכל מטרה. היתרון העיקרי במשכנתא לכל מטרה הוא שבשונה מהלוואה רגילה, היא ניתנת בריביות נמוכות מאוד יחסית וניתן לגייס סכום כסף גדול ולפרוס את תקופת ההחזר עד 20 שנה.